בתחילת החודש ערכה "מכללת נתניה" כנס על בנקאות חברתית. כיכב בו משה כחלון העומד בראש המרכז לרפורמה ומנהיגות של המכללה. מותג חזק כחלון, לא מזיק למכללה להתהדר בשמו.
הכנס ביקש להציג את המיזם החדש של בנק קואופרטיבי. בנק שלקוחותיו הם בעליו. רעיון יפה שגם עובד בלא מעט ארצות, אבל המודל העיסקי שמציגים יוזמיו בארץ מורכב קצת לטעמי. בעיקר דרך גיוס הכספים הראשוני. היזמים מקווים לגייס 30,000 חברים שכל אחד מהם יקנה מנייה בסכום של 3000 ₪. כך ייווצר ההון הראשוני של הבנק. קשה לי להאמין שיצליחו להגשים מטרה כה שאפתנית, אבל נאחל להם בהצלחה.
אמר משה כחלון:
– נדרשת רפורמה במערכת הבנקאות.
– אם יש תחרות הצרכן מלך, אם יש מונופול הצרכן אומלל.
– אין תחרות בבנקאות בישראל. בין 60% ל-70% מהשוק נשלט על ידי שתי קבוצות הבנקאות הגדולות.
– הבנקים מרוויחים מעמלות ולא ממרווחים פיננסיים, ולכן יש קושי להכניס בנק מחו"ל כמתחרה.
[הסבר: בנק זר יכול להתחרות עם בנקים מקומיים במחיר הכסף, בריבית. לעומת זאת, אין לו אפשרות לגבות עמלות עבור שירותים הניתנים על ידי מערכות בפריסה ארצית כמו שיש לבנקים המקומיים הגדולים. מכאן שהבנקים המקומיים יכולים להוריד את מחיר הכסף כדי להעיף מהשוק את הבנק הזר ולפצות עצמם על כך דרך העלאת מחירי העמלות]
– לקוחות הבנקים הם לקוחות שבויים. אין תנועה של לקוחות בין בנקים. תחרות נמדדת בתנועה של לקוחות. למשל, אם לקוח רוצה לעזוב לבנק אחר, זה מבקש ממנו את ההיסטוריה שלו כלקוח. אבל הבנק אותו הלקוח רוצה לעזוב אינו מספק מידע זה.
– בבנקים יש אפס שקיפות. הלקוח לא יודע כמה לקחו לו ולמה לקחו לו. זה דומה למה שהיה בתחום הסלולר. חלק מהלקוחות מפחד לדרוש שקיפות וחלק אחר מתביישים להראות שאינם מבינים.
– אני לא נגד הסקטור העיסקי. אנשי עסקים הגונים הם מנועי הצמיחה של המשק.
– אני מערך את מנהלי הבנקים, אבל בתחומי רווחה וחברה הם כשלו בגדול. אין אצלם הבנה שלא הכול מספרים ונדרשים גם רגש וחמלה.
את יוזמי הבנק ייצגה בכנס עו"ד צפי הדר ריכטר. היא אמרה שייחודו של הבנק הוא בכך שאין בו בעל שליטה ולכן הלקוחות הם שיהיו בראש סדר העדיפויות.
גם בזה אני מטיל ספק. כשאין בעל שליטה הכוח עובר למנהלים. מי שיהיה בראש סדר העדיפויות יהיו מנהלי הבנק. גם בסמל השיתוף האולטימטיבי, הקיבוצים, היו שווים וכאלו שהיו שווים יותר, ולו רק משום שישבו על הברזים.
כדי שהלקוחות באמת יהיו בראש סדר העדיפויות נדרש לקיים מערך ארגוני ניהולי מורכב שכולל איזונים ובקרות משוכללות – לא עסק פשוט להקים בנק חברתי אמיתי.
נקווה שיצליח.
